有信用不良紀錄及信用瑕疵怎麼辦？還可以貸款嗎？ 信用不良或信用瑕疵還可以辦貸款嗎？信用不良或信用瑕疵要如何借錢？信用不良或信用瑕疵可以貸款買房嗎？信用不良或信用瑕疵可以買車嗎？
信用不良或信用瑕疵還能申請信用卡嗎？信用不良或信用瑕疵要怎麼申請房屋貸款？信用不良或信用瑕疵要怎麼辦汽車貸款？信用不良或信用瑕疵要怎麼辦信用貸款？
以上這些問題，相信是很多人內心的疑問。再解答這些疑問之前，先來聊聊「貸款」。
普通人跟有錢人最大的差別，就是使用槓桿的能力！
那什麼是槓桿？槓桿指的是財務槓桿，簡單說就是貸款、就是借錢。
普羅大眾普遍對貸款、借錢、債務有比較負面的觀感，但是在「窮爸爸富爸爸」這本經典書中也提過，債務也有好壞之分，好債可以幫助你致富，壞債使你變得貧窮。
要怎麼分別好債、壞債？
好債：會幫你創造更多收益，使你的現金流增加
壞債：會讓你生活負擔變重、支出增加，生活品質下降
因此，貸款買房子自住造成每月支出增加，而必須節省休閒生活的支出，這就屬於壞債；如果你貸款買房子是隔套房出租，租金收入完全可以負擔每個月要繳貸款的金額，甚至還讓你每個月增加一些現金流，這就是好債。
那麼如果申請汽車貸款買車，只是為了想要一個比較高級的代步工具而已，而買了一台雙B名車，卻讓自己每個月要繳沉重的車貸月付金，這是好債、壞債？
還是你利用車貸買車，卻讓車子成為自己的生財工具，車子為你創造創造的財富，用來繳車貸綽綽有餘，還額外增加現金流，這是好債、壞債？
如果可以借信用貸款，你是要為了出國旅遊、買名車、吃喝玩樂等等，但每個月卻要還貸款的本金+利息，這是好債、壞債？
還是要利用信用貸款去投資自助洗衣店、去創業圓夢，讓自己增加現金流，這是好債、壞債？
你是要為錢工作，還是讓錢為你工作？ 相信這些問題，你心裡已經有了答案了！
既然要利用槓桿讓錢為我們工作，那麼首先我們要有這個資格取得槓桿，也就是貸款。
為了要順利取得貸款，我們就要避免踩到信用瑕疵或信用不良的地雷喔！
在我們繼續往下聊被銀行拒絕貸款的原因之前，請先看看這個影片，先了解什麼是「聯徵中心個人信用評分」。
影片傳送門>>>>> 【認識個人信用評分】
看過影片之後，相信對「聯徵中心個人信用評分」已經有概念了，讓我們繼續往下聊吧~~
信用不良、信用瑕疵還能貸款嗎？被銀行拒絕貸款的13種原因！絕對不要犯喔！
1.信用小白：完全沒有跟銀行往來的紀錄
信用小白對銀行而言是一種另類的信用不良，因為完全沒有跟銀行往來紀錄，沒有信用卡、沒有任何向銀行借款的紀錄的人，對銀行來說，就是一張白紙，銀行根本就沒有辦法透過這些紀錄去認識你，怎麼有信心借錢給你呢？就好比有一個陌生人向你借錢，而你完全不認識他，你會借錢給他嗎？
因此，信用小白要培養信用最簡單的一個方法就是去申請一張信用卡，由於是信用小白，所以申請的信用卡額度有可能不會太高，但是，這是培養信用的起點，如果都有正常使用、按時繳款，將來有需要也可以向銀行提高額度。
拿到信用卡可不要一時興奮就到處亂刷，反而增加自己的負擔。可以用這張信用卡來繳交水、電、瓦斯的家庭生活支出，也可以拿來繳手機費、網路費，只要是平時生活的基本開銷都可以用這張信用卡來繳交，重點是要記得準時繳款！並且要全額繳清，不要只繳最低金額，動用循環利息，慢慢培養一段時間，聯徵中心信用評分就會增加囉！對將來要申請汽車貸款、房屋貸款或信用貸款都是有幫助的！
2.信用卡帳單遲繳
一定要按時繳交信用卡帳單！因為對銀行來說，信用卡帳單沒有按時繳交，就像你朋友跟你借錢，卻沒有依照約定時間還錢給你一樣，你心裡會不會對這個朋友失去信心？而且信用卡帳單遲繳是會顯示在聯徵紀錄上的喔！如果在聯徵上被註記，短期之內要辦理車貸、房貸、信貸，甚至是要新申請一張信用卡，就可能因此而影響個人信用評分。信用卡如果好好利用是一個不錯的理財工具，但千萬別因為有了信用卡就濫用它！
那萬一已經有遲繳了怎麼辦？之後一定要按時正常繳款，因為聯徵紀錄是會不斷更新的，只要好好正常繳款，新的紀錄會慢慢將舊的紀錄覆蓋過去。建議因為生活或工作忙碌而習慣性遲繳的人，去申請信用卡帳單自動扣繳，只要帳戶裡面有足夠的錢，時間到了銀行就會自動扣繳，再也不用擔心忘記繳款了！
3.信用卡使用循環利息
雖然信用卡帳單每期都有繳，但是都只繳最低應繳金額或部分金額，而不是全額繳清，試想循環利息那麼高，但是卻寧願不把卡費全額繳清，而去負擔這麼高循環利息，這其實是在告訴銀行你的財力不佳，還款能力有問題。你覺得你可能會把錢借給一個可能無法還錢的朋友嗎？所以，信用卡帳單最好能一次全額繳清喔！
4.信用卡刷卡分期
有些人上網購物不論金額大小都習慣選擇刷卡分期，就不用一次付清，雖然每個月信用卡帳單都全額繳清，嚴格說來也不是真的信用有汙點，但是銀行在查詢聯徵資料的時候，就會覺得為什麼這麼小的金額還要分期付款呢？這個人是不是沒有能力一次付清？那他的還款能力是不是不足以償還貸款呢？信用卡刷卡分期看似是小事，卻也是銀行內部針對個人信用評分的一環喔！
5.就學貸款遲繳或根本不繳
現在辦就學貸款好像是一種流行，有些人家裡的經濟狀況其實是可以負擔得起學雜費的，可是還是寧願花時間排隊去申請就學貸款，每到開學前的一個月，負責辦理就學貸款的台銀每天都有一堆學生、家長大排長龍，可以仔細觀察一下，這些學生有的手裡拿著好幾萬的iPhone、家長提著LV包包，真的會繳不出學雜費嗎？實在是因為就學貸款的利息實在太低了！把這些錢貸款出來做投資都很划算啊~~
雖然就學貸款是政府的政策，但借錢還是要還的，很多人不知道從哪道聽塗說，以為就學貸款不用繳也沒關係，這是大錯特錯的資訊！雖然台銀對申請就學貸款的學生比較寬容，不會一遲繳就送聯徵註記，通常遲繳兩三個月會電話通知，如果一直連絡不到就會寄信通知，但如果真的借款人不聞不問，除了聯徵會註記之外，可能還會收到法院通知喔！
就學貸款的借款人是學生，但因為學生未成年，所以保證人(也就是俗稱的保人)通常都是父母，所以如果就學貸款的借款人不還款，可是會向保人追討的，這又連帶影響了父母的信用了，千萬要注意！
6.配偶有信用不良、信用瑕疵紀錄
為什麼另一半信用不良、信用瑕疵會影響到自身的信用呢？因為雙方婚後如果約定共同財產制，那麼雙方的資產及債務就會被視為一體的、會互相影響，所以另一半財務狀況不佳，甚至有負債導致信用不良、信用瑕疵，連帶都會影響到銀行評估你的還款能力。尤其是房屋貸款這種金額比較大的貸款，如果你的收入不是非常高，還款能力不是很好，銀行通常都會希望你提供一個保證人加強還款能力，通常這個保證人都會是另一半，但如果另一半有信用瑕疵、信用不良，這個保人對銀行來說非但不能加強你的還款能力和信用評分，反而還有可能拖累你。
7.當親朋好友的保證人
【保】就是【人】+【呆】，人呆才會做保人啊~~~如果有親朋好友要你做保人，千萬要三思而後行！「跟對方是認識二三十年的好朋友，只是幫忙一下做保人，他說絕對沒問題，誰知道……」，這些類似的故事情節相信大家一定不陌生，為什麼會有「保人」呢？通常是銀行覺得借款人的還款能力不足，所以要有一個「保人」幫忙做擔保，這樣銀行才放心借錢出去，要是借款人無力償還貸款時，保人就要替他償還這筆債務，如果保人也無法負擔這筆債務，那麼保人也變成信用不良了。
因此，如果有親朋好友找你做保人，你真的要考慮清楚，如果親友還不出這筆債務，你有沒有能力幫他償還呢？
此外，培養信用是很重要的，與其煩惱親友找你做保時不知如何拒絕，不如平時就教親朋好友培養自身信用，這樣貸款的時候都不用徵提保人啦~是不是大家都輕鬆呢？
8.親屬代償
簡單說，就是欠錢太多還不出來，譬如說卡債太多、變成卡奴，家人看不下去了要幫忙還債，銀行就會註記親屬代償，這就是告訴銀行你還款能力不足，或者財務狀況不佳，這樣銀行怎麼敢再借錢給你呢？
9.前一筆信用貸款常常遲繳
俗話說：有借有還，再借不難。如果你朋友跟你借一筆錢，說好要固定分期攤還，但是時間到了卻老是忘記還、找藉口拖延，你會不會在心裡對這個朋友扣分？下次還會借錢給他嗎？所以不管是貸款或信用卡帳單，一定要按時繳交，千萬不要因為一時疏忽而給銀行留下不好的印象喔！
10.被列為警示帳戶
現在詐騙集團猖獗，很多人的帳戶都被租用去當人頭帳戶，結果反而變成詐騙集團的共犯！要培養良好的信用是需要時間累積的，但是只要稍有不慎，好不容易培養起來的信用就會毀於一旦！如果有人要開出高價要租用你的銀行存摺、印章、提款卡，一定要果斷拒絕！就算你不是詐騙集團的共犯，也是被盜用帳戶的受害者，只要有被詐騙的被害者去通案，你的帳戶就會變成警示帳戶，要跟銀行貸款幾乎是不可能了！所以，一定要將自己銀行帳戶的存摺、印章、提款卡妥善保管，如果不小心遺失，在發現的當下就要立刻打銀行的客服電話去掛失喔！
11.過往的信用瑕疵
如果以前曾經有過信用不良、信用瑕疵的紀錄，依照情節輕重不等，聯徵紀錄半年到一年就會紀錄更新覆蓋過去。但是，如果情況是比較嚴重的，建議還是要勇敢面對、積極處理，這樣銀行才會繼續跟你當朋友喔！
12.聯徵查詢次數太多次
如果你短期內聯徵信用查詢太多次，個人信用評分反而會下降！甚至一個人短期之內到各家銀行開戶，也會在聯徵上留下紀錄，銀行會覺得這個人很可疑，可能會拒絕開戶。如果是這種狀況，建議先等待三個月，養好自己的信用，提高自己的信用評分，再向銀行提出貸款的申請。
13.銀行內部黑名單或高風險族群
銀行在核貸時，除了參考聯徵中信的個人信用評分之外，銀行內部也會各自有不同的評分標準，如果過往在這一家銀行有過信用瑕疵的紀錄，這個紀錄是會一直保留下去的，不像聯徵中心的紀錄一段時間過後就會消失，所以如果真的在A銀行有不愉快的過去，要申請貸款的時候就要有心理準備，A銀行的標準可能會比其他銀行高很多或甚至被退件！
如果已經有信用瑕疵或信用不良的狀況該怎麼辦？
很多人被銀行拒絕就以為真的無路可走，傻傻地去跟地下錢莊或高利貸借錢，不只幫不了自己還會拖累家人…
如果已經發生以上信用不良、信用瑕疵的狀況該怎麼辦？沒關係！我們遇到問題就要勇敢面對、積極處理，千萬不要因為一時的信用瑕疵就放棄了自己，銀行畢竟是營利事業單位，開門是要賺錢的，只要改正上面的缺失，努力增加自己的信用評分，銀行還是會願意繼續跟你做朋友的！
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如果沒有信用不良或信用瑕疵，想要自己申請貸款，該找哪家銀行？
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